Berufsunfähigkeit ab dem Grundschulalter
Wer sein Kind schon als Schüler absichert, sichert zweierlei dauerhaft: den heute meist guten Gesundheitszustand und die besonders günstige Berufsgruppeneinstufung. Der Schutz wächst ohne erneute Gesundheitsprüfung mit – vom Grundschüler über Ausbildung und Studium bis zum Berufseinstieg.
Hans Sievers · Sachverständiger Versicherungswesen
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Die als Schüler hinterlegte, besonders günstige Berufsgruppeneinstufung bleibt bei geeigneten Tarifen dauerhaft erhalten – auch beim Übergang in Ausbildung, Studium oder Vollzeitberuf. Der Beitrag steigt dadurch nicht, selbst wenn später ein risikoreicherer Beruf ergriffen wird.
Über 90 % der schweren Beeinträchtigungen bei jungen Menschen sind krankheits- und nicht unfallbedingt. Anders als eine reine Unfallversicherung leistet die Schüler-BU auch bei Krankheit – der mit Abstand häufigsten Ursache.
Bei Schulwechsel, Oberstufe, Studium, Ausbildung und Berufseinstieg lässt sich die Rente über Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen – vom Schülerbetrag bis zur vollwertigen Absicherung.
Bei einer echten Schüler-BU ist die schulische Tätigkeit selbst versichert. Kann Ihr Kind aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr am Unterricht teilnehmen, zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente.
Die Schüler-BU startet mit einem kleinen Beitrag und einer günstigen Einstufung – und wächst an den entscheidenden Lebensstationen mit. Die folgenden Werte sind eine Beispielrechnung für einen gesunden Grundschüler; die konkreten Stufen und Beträge hängen vom gewählten Tarif ab.
Günstigste Berufsgruppeneinstufung und niedriger Startbeitrag. Der heutige Gesundheitszustand wird dauerhaft festgeschrieben. Beispiel: 800 € BU-Rente ab rund 32 € im Monat, Laufzeit bis zum Rentenalter (67).
Überprüfung der Berufsgruppe – der Beitrag kann sinken. Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung auf bis zu 1.100 €.
Weitere Anhebung der BU-Rente auf bis zu 1.500 € – erneut ohne Gesundheitsprüfung.
Erhöhung auf bis zu 2.000 €, Anpassung der Berufsgruppe und Überprüfung bestehender Ausschlüsse.
Anhebung der BU-Rente um bis zu 150 % und Einschluss zusätzlicher Bausteine wie Beitragsdynamik und Arbeitsunfähigkeitsklausel.
Bei Gehaltssteigerungen sind weitere Erhöhungen möglich – bis zu 7.000 € Gesamtrente für akademische Berufe, auf Wunsch inklusive Pflegebaustein. Alles ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Nur wenige Gesellschaften versichern Kinder schon ab dem Grundschulalter, die meisten ab etwa 10 Jahren – und die Bedingungen unterscheiden sich stark. Als unabhängiger Makler kennen wir den Markt und finden den passenden Tarif.
Entscheidend ist, dass die günstige Einstufung erhalten bleibt (kein Zwang zur Berufs-Nachmeldung) und die Rente ohne Gesundheits- und Risikoprüfung mitwachsen kann. Genau auf diese Klauseln achten wir.
Wir wählen Tarife, in denen die Schule als vollwertiger Beruf gilt und die bruchlos in eine reguläre BU übergehen – keine leistungsschwachen Schulunfähigkeits-Produkte.
Vom Grundschüler über Azubi und Student bis zum Berufstätigen: Wir betreuen den Vertrag über Jahrzehnte und lösen bei jedem Lebensschritt die passenden Optionen aus.
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Das hängt vom Anbieter ab: Die meisten Gesellschaften versichern Schüler ab etwa 10 Jahren, einzelne bereits ab 6 Jahren. Für jüngere Kinder ist oft zunächst eine Kinderinvaliditätsversicherung sinnvoll. Wir prüfen, welcher Weg für das Alter Ihres Kindes am besten passt.
Ja – bei geeigneten Tarifen. Die als Schüler hinterlegte, günstige Berufsgruppeneinstufung wird beim Übergang in Ausbildung oder Vollzeitberuf beibehalten; der Beitrag steigt dadurch nicht, selbst bei einem risikoreicheren Beruf. Voraussetzung ist ein Tarif ohne Pflicht zur Berufs-Nachmeldung. Verbessert sich die Situation – etwa durch ein Studium –, kann der Beitrag über die Karrieregarantie sogar sinken. Anpassungen erfolgen also zugunsten des Kunden, nie zu seinem Nachteil.
Bei einer echten Schüler-BU gilt die schulische Tätigkeit selbst als versicherte Tätigkeit. Kann Ihr Kind diese aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben, liegt Berufsunfähigkeit im Sinne des Vertrags vor. Ein Verweis auf eine andere Schulform ist bei guten Tarifen ausgeschlossen.
Weil das dominante Risiko die Krankheit ist: Über 90 % der schweren Beeinträchtigungen bei Kindern und Jugendlichen sind krankheitsbedingt, und psychische Erkrankungen sind die häufigste BU-Ursache überhaupt. Eine Unfallversicherung leistet nur bei Unfällen und deckt genau dieses Hauptrisiko nicht ab.
Ja. Über Nachversicherungsgarantien lässt sich die Rente bei Schulwechsel, Oberstufe, Studium, Ausbildung und Berufseinstieg ohne erneute Gesundheitsprüfung anheben – bis zur vollwertigen Absicherung. Wir achten darauf, dass dabei auch keine erneute Berufs- oder Risikoprüfung erfolgt.
Die Beiträge sind im Kindesalter besonders niedrig. Als Beispiel: Eine BU-Startrente von 800 € ist für einen gesunden Grundschüler bereits ab rund 32 € im Monat möglich (Beispielrechnung; abhängig von Anbieter, Schulform, Gesundheit und Zahlweise). Ein späterer Abschluss – etwa erst mit 8 oder 10 Jahren – bedeutet häufig eine ungünstigere Einstufung und höhere Beiträge.
Ja. Eltern schließen den Vertrag für ihr minderjähriges Kind ab; mit Volljährigkeit geht er auf das Kind über. Wichtig ist, den Antrag noch im Schülerstatus zu stellen, um sich die günstige Einstufung zu sichern.
